17.02.2026

Pieniądz musi być w ruchu, pieniądz musi być w obrocie. Pieniądze to forma wymiany, zapłaty za towary, usługi, wykonaną pracę. Pieniądze w formie gotówki są u Ciebie bezpieczne, sprawiają, że masz poczucie komfortu, że możesz sobie pozwolić na wiele rzeczy, możesz zabezpieczyć siebie i rodzinę, zabezpieczyć rachunki, koszty mieszkania lub domu, koszty funkcjonowania, jedzenie, środki higieny, opiekę zdrowotną, hobby… Dlatego posiadanie gotówki i rezerwy na różne sytuacje jest bardzo ważne.

Jednak w przypadku, kiedy mamy nadwyżki, pieniądze papierowe nie stanowią dobrej lokaty, one faktycznie zapewniają nam poczucie bezpieczeństwa, płynność finansową, ale to poczucie jest złudne, tracimy na inflacji, tracimy siłę napędową, zdarza się również, że tracimy motywację do działania. Pieniądze zainwestowane są w ruchu, one pozwalają innym na wykonywanie działań, które zmierzają do stworzenia czegoś, stworzenia produktu, poprawienia komfortu życia, zbudowania domów, osiedli, budynków komercyjnych, hoteli, infrastruktury miejskiej, komunikacji, telekomunikacji, infrastruktury bezpieczeństwa… Zainwestowane pieniądze pozwalają rozwijać mniejsze i duże firmy, dają im możliwość prowadzenia badań nad nowymi technologiami, nowymi produktami, pozwalają tworzyć produkty niezbędne do życia, te codziennego użytku i produkty luksusowe, rozwijać kreatywność poprzez nowe narzędzia i nowe miejsca, jak galerie sztuki, domy kultury, stadiony i sale widowiskowe, kina… pozwalają zabezpieczyć płynność finansową firm i zabezpieczyć wynagrodzenia pracowników.

Duże instytucje, korporacje, firmy mają swoje metody finansowania, czy pozyskiwania finansowania, Mogą to być kredyty bankowe, pożyczki, linie kredytowe, wyemitowane obligacje, akcje, finansowanie private equity z funduszy inwestycyjnych itp. Firmy korzystają z tych pieniędzy, które inwestorzy powierzają w bankach w postaci lokat, czy na giełdach obrotu akcjami lub w funduszach inwestycyjnych. Wykorzystują te pieniądze na tworzenie produktów i usług, które potem są sprzedane i służą ludziom, na budowanie nieruchomości, na opłacenie pensji pracowników.

Dzięki temu osoby prywatne mogą korzystać z dobrej jakości produktów, usług, z lepszej opieki medycznej, lepszego sprzętu, dobrej komunikacji, środków transportu publicznego, lepszej jakości i klasy aut.

Jako osoby prywatne zastanawiamy się czasem w co inwestować, aby nasze pieniądze zyskały a nie zostały stracone? Z moich doświadczeń zawodowych wynika, że to co dla większości z Was jest istotne to bezpieczeństwo inwestycji, zysk i określony czas inwestycji. To oczywiste, że chcemy zarabiać na inwestowaniu, po to inwestujemy, aby nasze pieniądze przyniosły zyski. Każdy z nas ma inne podejście do ryzyka. Niektórzy wybiorą bardzo bezpieczne metody, takie jak lokata bankowa, czy obligacje skarbowe (aktualne propozycje Ministerstwa Finansów na dzień 1 lutego 2026 wynoszą od 2,5% dla obligacji 3-miesięcznych do 5,85% dla obligacji 12-letnich). Banki proponują w pierwszych miesiącach 2026 r. oprocentowanie od 4% do 7% w skali roku w zależności od lokowanej kwoty i czasu lokaty, ograniczając często wyższe oprocentowanie do 3 miesięcy i warunku „nowego klienta”. Czy takie zyski będą dla nas wystarczające biorąc pod uwagę, że bank pożycza te pieniądze lub inwestuje je uzyskując często kilkukrotnie wyższe wyniki? Na to pytanie każdy powinien sobie odpowiedzieć sam, ponieważ powierza pieniądze, które są zabezpieczone. Bankowy Fundusz Gwarancyjny chroni depozyty do 100.000 EUR na jednego deponenta w danej instytucji.

Jeśli jednak chcemy podjąć ryzyko i mieć większy wpływ na lokowane pieniądze, możemy sami podjąć działania, które po pewnym czasie z odpowiednio włożoną pracą przyniosą wyniki. Będąc po drugiej stronie, osoby lub przedsiębiorcy, która dostała finansowanie nie możemy mieć podejścia „Dali, to wziąłem”, otrzymanie pieniędzy w ramach funduszy wsparcia zobowiązuje, warto przeznaczyć je na cele rozwojowe i faktycznie dające mierzalne efekty. Czy wyniki własnej inwestycji lub samodzienego inwestowania będą lepsze niż na lokacie lub obligacjach? Tego nie wiemy… Inwestycje w akcje, fundusze akcyjne, ETF-y, kontrakty terminowe, nieruchomości, biznes wiążą się z ryzykiem. Możemy nie zarobić, możemy też stracić, możemy zyskać bardzo dużo. Czasem musimy zamknąć pozycję ze stratą, jeśli sytuacja nas do tego zmusza, czasem musimy sprzedać nieruchomość w trakcie inwestycji.

Inwestycje niosą ze sobą ryzyko, to prawda, rynek kapitałowy, gospodarka wolnorynkowa, demokracja powoduje, że nie wszystkim się udaje, nie zawsze jest wygodnie… jednak każdy powinien mieć prawo do własnego mieszkania, domu czy innego lokum. Kim właściwie jesteśmy, jeśli sami sobie wzajemnie zabieramy prawo do tego by być traktowani jak ludzie?

Inwestując na giełdach ryzyko ponosimy sami, wybór giełdy, czy platformy do inwestowania, wybór aktywów, ceny zakupu aktywa, czas inwestycji, cena sprzedaży to są parametry, które musimy wybrać sami. Ryzyko zawsze jest po naszej stronie, chyba że nastąpi jakiś błąd techniczny, który jesteśmy w stanie zdefiniować i opisać, wtedy można złożyć reklamację. Jednak zazwyczaj każda niewłaściwa decyzja, każdy błąd jest naszym ryzykiem. Nawet jeśli powierzamy pieniądze do zarządzania (np. funduszom inwestycyjnym) ryzyko zazwyczaj jest po stronie klienta, chyba że fundusz gwarantuje zyski lub kapitał.

Wszystkie te czynniki ryzyka powodują, że sami siebie sabotujemy przed inwestycjami. Jak wobec tego podejść do inwestycji, aby nie czuć dyskomfortu i nie sabotować inwestowania? Możemy zacząć systematycznie, małymi kwotami, regularnie, krok po kroku. Jeśli jednak chcemy zainwestować większą kwotę a mamy obawy można podejść w ten sposób: uważam osobiście, że pieniądze tak czy inaczej w różnej formie do nas wrócą. Wrócą albo z tego samego źródła, jeśli odnieśliśmy sukces w danej inwestycji, ale mogą też wrócić w innej formie, jeśli na inwestycji straciliśmy. Być może wrócą do nas w postaci wyższego wynagrodzenia, może premii, być może w postaci ciekawych rabatów, bonusów, voucherów a może w formie lepszej opieki medycznej, autostrady czy drogi dojazdowej do pracy. Może wrócą w postaci zaproszenia od kogoś na uroczysty wieczór, konferencję lub podróż a może w postaci propozycji nowej, bardziej rozwojowej pracy. Może pomogą komuś w czasie Waszej inwestycji a może zbudują ogromną infrastrukturę, z której będziecie korzystać. W każdym razie zawsze dadzą nowe doświadczenie i wiedzę.

Jak wybrać odpowiednie dla siebie instrumenty finansowe?

Przede wszystkim zapoznajmy się z daną możliwością inwestycji, starajmy się ją zrozumieć. Sprawdźmy ryzyka finansowe, prawne i technologiczne, dlatego, że rozwój powinien iść w parze z rozsądkiem. W czasie dużych zmian na świecie, wprowadzania nowych technologii i czasem niezrozumiałych dla większości mechanizmów ryzyka technologiczne mogą być wysokie. Żyjemy aktualnie w bardziej połączonym technologiami świecie a jednak każde państwo czy obszar geograficzny ma swoją specyfikę, swoje prawo i inne mechanizmy, warto te ryzyka uwzględniać w inwestowaniu.

Jeśli wybierzecie bezpieczne inwestowanie, z minimalnym ryzykiem wybierajcie: lokaty bankowe, obligacje skarbowe, niewielkie nieruchomości (działki, małe mieszkania w dobrych lokalizacjach), ubezpieczenia na życie, emerytalne, posagowe z gwarancją kapitału, firmy pod nadzorem KNF (Komisji Nadzoru Finansowego).

Jeśli możecie ryzykować i czas inwestycji nie jest bardzo istotny wybierzcie giełdy, akcje, kontrakty, fundusze inwestycyjne, większe nieruchomości, nieruchomości komercyjne, udziały w spółkach, udziały w projektach, w startupach, tokeny lub kryptowaluty. Zawsze mając na uwadze, że w tych obszarach ryzyko jest zawsze po Waszej stronie i nawet najlepsi zarządzający funduszami, inwestorzy i traderzy mają w swojej historii straty i gorsze momenty.

Tekst i zdjęcia: Gocha

Uwaga: Materiał jest subiektywną opinią autorki, wynikającą z wieloletniej pracy w branży finansowo-ubezpieczeniowej i nie stanowi jakiejkolwiek oferty nabycia akcji lub innych instrumentów finansowych w rozumieniu prawa polskiego.

ZOBACZ RÓWNIEŻ / SEE ALSO:

Inwestycje w nieruchomości komercyjne / Commercial real estate investments

Kwantowe podejście do pieniędzy / A quantum approach to money

Skąd się biorą pieniądze? / Where does the money come from?